Una de las muchas ventajas de Neo Banks es que asiste a las cuentas de los clientes a través de un navegador web o una aplicación móvil. Además, el cliente no necesita rellenar ningún documento físico (en papel) ni acudir a la sucursal. La necesidad de Neo Banks se ha disparado desde el inicio de la pandemia mundial de Coronavirus, ya que cada vez menos personas desean visitar los bancos para realizar sus operaciones bancarias.
Por lo tanto, para establecer y hacer crecer los Neo Bancos, las instituciones financieras deben reflexionar sobre ciertos factores esenciales relacionados con el funcionamiento y los cumplimientos normativos. A continuación, vamos a ver los conceptos básicos de los Neo Bancos, su función, y los cumplimientos regulatorios completos para una carrera más suave y más larga en el mercado.
¿Qué es Neo Bank?
En palabras sencillas, los Neo Banks son organizaciones empresariales FinTech que prestan servicios bancarios de primer nivel a través de aplicaciones móviles. Los Neo Banks también se conocen como bancos "solo en línea", que no requieren ninguna instalación física para funcionar.
El modelo de trabajo de Neo Banks se basa en la "banca como servicio". Ofrece una plétora de servicios centrados en el cliente, como se menciona a continuación:
Incorporación de clientes
- Incorporación de clientes en línea
- Verificación automatizada de documentos CSC
- Apertura de cuentas en tiempo real
Contabilidad financiera
- Servicios de transferencia de fondos
- Soporte multidivisa
- Pagos internacionales y locales
- Pago ACH (procesamiento masivo)
- Calendario de pago base
- Pago de facturas
- Cuenta FD/RD/DDS
- Objetivo base ahorro
- Inversión
Servicios de tarjetas
- Tarjetas físicas y virtuales
- Autorización en tiempo real
- Acceso a fondos en cajeros automáticos
- Retirada de cajeros sin tarjeta
- Servicios de tarjeta On-Off & Block
- Gestionar el límite de la tarjeta
Otros servicios
- Servicios de cheques
- Sistema de Pago Positivo (Intimación de Cheques)
- eMandate para pagos periódicos.
- Préstamo/FD/Int./TDS firmados digitalmente, etc. Certificados.
- Extracto de cuenta
- Reclamaciones/atención al cliente en línea
¿Cuáles son las funciones de un Neo Bank?
Neo Banking no se limita a ser una bonita interfaz que agiliza los servicios bancarios digitales. El concepto tiene un sinfín de iniciativas tecnológicas que mejoran la experiencia del cliente en general. Veamos sus características más importantes:
Plataformas tecnológicas escalables y servicios flexibles
En efecto, los Neo Banks se autodenominan ante todo una empresa tecnológica que presta servicios bancarios. Esto es relevante cuando miramos de cerca los sistemas front y back-end. Toda la estructura es 100% digital y no tiene plataformas tecnológicas más voluminosas. La mayoría de las funciones de Neo Banks se realizan a través de una aplicación móvil. Por lo tanto, todo se hace con un simple toque de dedos, ya sea abrir una cuenta bancaria o gestionar transacciones financieras.
Un enfoque diferente del mercado
A través de Neo Banks, incluso las organizaciones bancarias establecidas pueden acercarse eficazmente a sus clientes. Puede proporcionar mejores actividades de compromiso mediante la conducción de campañas a través de plataformas de medios sociales, marketing de influencia, y más. Las referencias de clientes también son un activo masivo para Neo Banks, ya que este concepto a menudo se comercializa como los gigantes de la industria Uber y Netflix.
Implantación del modelo de banca como servicio
El principal objetivo del proceso de Neo Banking es simplificar la gestión financiera de los clientes mediante soluciones tecnológicas innovadoras. Además, para realizar ventas cruzadas de productos de valor añadido a los clientes, Neo Banks también tiene acuerdos con terceros. Estas alianzas también permiten a los bancos centrarse en mejorar la experiencia del usuario y ofrecer servicios más personalizados.
Diferentes categorías de neobancos
Según la naturaleza del trabajo, los Neobancos pueden diferenciarse en tres grandes categorías, que son:
FinTech sin licencia
Las Fin-Tech sin licencia que se han asociado con un banco tradicional. En este tipo, el Neo Bank utiliza una envoltura alrededor de los diversos servicios y productos de banca digital de su banco asociado.
Licencias de banca digital
Neo Bank dispone de licencias de banca digital para diversos servicios bancarios digitales. Sin embargo, las licencias de banca digital que emite Neo Bank solo existen en aquellos países que permiten entidades digitales autónomas.
Banca tradicional Iniciativa digital
Los bancos tradicionales que lanzan iniciativas digitales para atraer a más clientes constituyen otra categoría de neobancos. Esto permite a los bancos seguir el ritmo de las tendencias cambiantes y ofrecer servicios más personalizados a los usuarios finales.
Características clave que sitúan a los Neo Banks en una liga diferente
Además de estar muy centrado en el cliente, Neo Banks tiene muchas características que lo sitúan en una liga completamente diferente. No tiene presencia física como los bancos tradicionales, por lo que las comisiones son considerablemente más bajas. Sin embargo, su principal fuente de ingresos es a través de la recaudación de intereses netos, al igual que las entidades bancarias físicas. Algunas de las otras características críticas de Neo Banks son:
- Flujo transfronterizo de dinero
- Creación rápida de cuentas
- Interfaz fácil de usar
- Solución bancaria en tiempo real
- Ahorro de alto rendimiento
- Emisión de tarjetas personalizadas (físicas/virtuales)
- Cuota de inscripción cero
- Cuota anual cero
- Sin gastos ocultos
- Cero documentación
- EMI gratuito
- Servicios bancarios personalizados
- Préstamos/inversiones educativos
- Presupuestos sin fisuras
- Recompensas tangibles
Cumplimiento normativo genérico a tener en cuenta por los neobancos
Es esencial tener en cuenta y aplicar algunos procesos críticos de cumplimiento de la normativa si quiere hacer crecer el concepto de Neo Banking. Veámoslos uno por uno:
Normativa "Conozca a su cliente" para la apertura de cuentas a distancia
En el sector bancario, es un requisito legal verificar la identidad de los clientes del banco. Es un proceso basado en datos, y las instituciones financieras deben asegurarse de que sus clientes son quienes dicen ser.
Normativa sobre seguridad en línea y autenticación basada en el riesgo
Es necesario que los neobancos incluyan y mantengan sistemas avanzados de seguridad digital y fraude en línea. Estos sistemas incluirían todo lo necesario, desde el cumplimiento de las normas, la elaboración de informes, el refuerzo de la seguridad de los sistemas frontales, etc.
Privacidad y protección de datos
Los neobancos deben cumplir las leyes y normativas mundiales para proteger los datos de sus clientes de filtraciones y ataques y darles una sensación de seguridad en su proceso de trabajo.
Normativa ALM (contra el blanqueo de capitales) y contra la financiación del terrorismo
En cuanto a la normativa contra el blanqueo de capitales o AML, es necesario que las instituciones financieras desarrollen sofisticados planes de diligencia debida con los clientes para evaluar los riesgos de blanqueo de capitales y detectar transacciones sospechosas.
Reflexiones finales
Los neobancos van a ser el futuro de la banca, ya que prestarán servicios más flexibles y personalizados a los clientes. Por lo tanto, es importante que los bancos cumplan los requisitos del regulador y conozcan las iniciativas locales de banca abierta reguladas y no reguladas.
Por lo tanto, los Neo Banks deben seguir siempre las normas de cumplimiento para expandirse geográficamente. El cumplimiento sistemático de las normas también ayudará a minimizar el fraude y tendrá un impacto positivo en los clientes en el día a día.
Escritor colaborador: Mahendra Suthar es el Director General de Productos Técnicos de Panamax. Cuenta con más de 14 años de experiencia en el sector bancario en las áreas de software bancario central, banca digital y gestión de ecosistemas de terceros. Tiene experiencia en la gestión del ciclo de vida del desarrollo de software, la recopilación de requisitos y la gestión de productos. Es responsable de la gestión de productos de banca digital para la plataforma fin-tech. Puede ponerse en contacto con Mahendra en [email protected]
