Las soluciones financieras digitales, incluidos los servicios de "Compre ahora, pague después" (BNPL), permiten a los clientes hacer compras en línea y en tiendas sin pagar el importe total inmediatamente. La digitalización, el aumento de la aceptación de los comercios, el mayor uso habitual entre los clientes jóvenes y la entrada de nuevos operadores que ofrecen servicios de BNPL son factores que impulsan el mercado. La interfaz "digital-first" de BNPL y su mejor experiencia de cliente la diferencian aún más de las opciones de pago tradicionales. Los clientes más jóvenes prefieren utilizar los servicios de la BNPL porque ofrecen diversas ventajas, como la compra de portátiles y teléfonos móviles de alto precio y el pago de accesorios.
¿En qué se diferencia la BNPL de los métodos de financiación convencionales?
A primera vista, la BNPL no parece un avance tecnológico revolucionario, ya que la financiación a plazos y layaway existen desde hace mucho tiempo. A diferencia de los métodos convencionales de financiación en el punto de venta, la BNPL permite a los clientes conservar la propiedad completa del producto adquirido sin pagar intereses. Además, el marco depende de facilitar las ventas y no de "la capacidad del cliente para pagar su préstamo", como hace el modelo de crédito tradicional.
BNPL acerca al cliente a una experiencia de compra unificada y conectada. Estos son algunos de los aspectos atractivos desde el punto de vista del cliente:
Ofertas personalizadas
BNPL puede facilitar ofertas personalizables para cada cliente en función de sus registros e historial financiero. Las ofertas también pueden personalizarse en función del importe del pago. La personalización de las ofertas en función de la puntuación crediticia, las preferencias de marca y el tipo de compra, junto con una estrategia para que el minorista o el banco aumenten el volumen de las carteras digitales de determinados clientes, también pueden hacer de BNPL una herramienta atractiva para aumentar la retención de clientes.
Aprobación más rápida
Los procesos de crédito basados en datos permiten la aceptación inmediata de las transacciones de BNPL en el terminal de punto de venta. La integración de estos servicios financieros en los puntos de venta físicos y digitales mejorará la experiencia de compra de los clientes.
Sin intereses ni gastos
Cuando los pagos se completan a tiempo, el consumidor puede reembolsar sus compras sin pagar intereses o gastos exorbitantes por sus compras sin pagar intereses o gastos excesivos vinculados a las tarjetas de crédito. Sin embargo, las penalizaciones por retrasos en los pagos de la BNPL pueden ser considerables. Los consumidores que planean reembolsar los pagos de la BNPL a tiempo pueden no tener en cuenta tales cargos en el momento de la compra.
Sin efecto en la puntuación de crédito
La calificación crediticia de un cliente no se ve afectada inmediatamente por solicitar pagos a plazos a la BNPL (si paga puntualmente), pero puede afectar al límite de gasto de su tarjeta de crédito si forma parte de una propuesta de tarjeta de crédito.
Oportunidades de crecimiento para los comerciantes
La BNPL aumenta las posibilidades de venta, especialmente en el caso de los productos de gama alta. También pueden reforzar sus relaciones con los clientes ofreciéndoles alternativas de pago dinámicas y prolongando el compromiso más allá de los terminales de punto de venta. Los comerciantes pueden ofrecer a los clientes soluciones FinTech de BNPL de terceros sin asumir riesgos de crédito o de seguridad. El comerciante recibe el pago íntegro en el momento de la compra, y es bastante tentador.
Las campañas de BNPL también pueden vincularse a ocasiones importantes de compra y festivales. Esto puede dar a los comerciantes una ventaja sobre los competidores que ofrecen artículos idénticos, permitiéndoles optimizar las ventas en circunstancias particulares. La BNPL ha dado a los comerciantes electrónicos más libertad para ofrecer a los clientes la opción de "probar antes de comprar", lo que les permite obtener el producto y probarlo antes de procesar cualquier pago. Es conveniente en sectores como el de la moda, donde es complicado que un cliente compre y efectúe el pago sólo para descubrir cuando le llega el producto. que no le queda bien y debe iniciar un proceso de devolución y reembolso.
FinTech, normativa y el futuro de la BNPL
Los reguladores exigen información sobre la deuda de los consumidores derivada de la BNPL. Al tratarse de un mercado no regulado, actualmente no existen medios para controlar la relación entre la acumulación de deuda y la BNPL. Esta información permitirá a las autoridades gestionar la deuda de los consumidores y su impacto económico.
Debido al increíble potencial del mercado de BNPL, las empresas FinTech han entrado en la carrera, y los bancos challenger están planeando unirse también a la refriega. Además, los programas de gestión de recompensas y fidelización pueden dar un aspecto de bienestar que atraiga a los clientes y ayude a luchar contra los competidores de las tarjetas de crédito. Cuando se trata del éxito a largo plazo de BNPL, puede ser un diferenciador significativo. En el futuro, es muy posible que la BNPL desbanque mayoritariamente a las tarjetas de crédito. La calidad de los servicios de la BNPL debe mejorar para seguir el ritmo de este crecimiento explosivo del mercado.
A medida que las autoridades consideren las implicaciones y planeen enmarcar la normativa en el mercado de BNPL, se creará un vacío para los agentes de cumplimiento. Se necesitarán soluciones financieras digitales para facilitar la racionalización de las ofertas de BNPL y las transacciones en el punto de venta.
También es probable que los bancos y las empresas FinTech establezcan colaboraciones. Mientras que los bancos cumplen la normativa, estas últimas introducirán soluciones financieras digitales a prueba de futuro para el mercado de BNPL.
Los participantes en la BNPL necesitarán herramientas digitales que permitan informar. Los reguladores necesitarán que se les notifiquen periódicamente los retrasos en los pagos o los impagos. Por tanto, regular el mercado de BNPL redundará en una mejora de la regulación financiera, lo que es beneficioso para el crecimiento del sector a largo plazo.
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Los servicios Buy Now Pay Later (BNPL) son un sello distintivo de la orientación al cliente en el ecosistema de pagos actual, cada vez más avanzado. BNPL ha pasado recientemente de la irrelevancia a convertirse en la solución definitiva centrada en el consumidor, gracias a una interfaz basada en aplicaciones y fácil de usar.
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