El 70% de la población de América Latina está marginada de los servicios financieros de los bancos comerciales, y sólo el 4% de las familias rurales tiene acceso al crédito a través de un banco. Cientos de instituciones microfinancieras de toda la región trabajan para frenar la desigualdad financiera mediante soluciones de microcrédito. En los últimos 15 años, las instituciones asociadas a una única fundación de microfinanciación han prestado alrededor de 17.000 millones de dólares a 5 millones de clientes de bajos ingresos, creando oportunidades para una vida mejor.
Entendamos cómo las soluciones microfinancieras fomentan la inclusión financiera en América Latina.
La microfinanciación en breve
La microfinanciación es un servicio bancario que se ofrece a personas o grupos de bajos ingresos que no tienen ningún otro tipo de acceso a los servicios financieros. Las instituciones dedicadas a la microfinanciación suelen ofrecer diversos productos financieros, como soluciones de microcrédito, micropréstamos, microseguros y cuentas de microahorro. El objetivo último de la microfinanciación es ayudar a las personas empobrecidas con oportunidades para convertirse en trabajadores autónomos. He aquí algunas características de la microfinanciación que son beneficiosas para los hogares de bajos ingresos y les ayudan a aliviar sus flujos de ingresos y a guardarlos para necesidades futuras:
- A diferencia de los usureros, la microfinanciación no exige garantías ni tipos de interés exorbitantes.
- Las soluciones de micropréstamo son fácilmente accesibles para pequeñas empresas y particulares con escasos o nulos activos. Un microcrédito suele ser una cifra pequeña que basta para emprender actividades rentables o iniciar un negocio.
- Las instituciones de microfinanciación tienen planes de reembolso específicos durante la vigencia del préstamo, con cuotas más pequeñas a intervalos regulares.
- Las empresas financiadas a través de la microfinanciación pueden crear oportunidades de empleo local.
- El acceso a los servicios financieros básicos reduce los problemas monetarios del hogar al permitirle pagar lo esencial.
Historia de la microfinanciación en América Latina
Tras años de inestabilidad financiera y propensión a las catástrofes naturales, la microfinanciación llegó a América Latina. El Salvador fue uno de los primeros países en conseguir un banco comunal en 1985, seguido por México, Honduras, Guatemala y Haití en 1989. Como los bancos tradicionales no ofrecían préstamos de servicios lo bastante pequeños para los pequeños agricultores, estas instituciones de microfinanciación permitieron a las pequeñas comunidades suscribir préstamos aldeanos, en los que cada agricultor pagaba una parte. Así nacieron los microcréditos.
Estos países sufren continuamente inestabilidad financiera debido a un entorno macroeconómico inestable. Muchas familias dependen de las donaciones y del turismo local, pero la delincuencia y la violencia dificultan la vida. Sin embargo, la introducción de soluciones de microcrédito ha facilitado a la comunidad el acceso a servicios financieros de pago.
4 formas diferentes en que la microfinanciación está impulsando la inclusión financiera en América Latina
Financiación a prestatarios con bajos ingresos
Muchas organizaciones se asocian con instituciones financieras internacionales y nacionales para apoyar a las instituciones de microfinanciación. Estas organizaciones gestionan programas de garantía y participación en el riesgo microfinanciero que facilitan la concesión de préstamos en moneda local.
Estos programas mejoran el acceso a una financiación responsable, de modo que las familias de bajos ingresos puedan acumular activos y gestionar los riesgos, lo que conduce a un consumo sin sobresaltos. Ayudan a las pequeñas empresas y a los medios de subsistencia agrícolas y generan empleo e ingresos en zonas donde la banca tradicional no ayuda.
Financiación de microempresas y pequeñas y medianas empresas
Las microempresas y las pequeñas y medianas empresas son colectivamente los mayores empleadores de América Latina. Sin embargo, su crecimiento se ve obstaculizado por la falta de acceso a servicios de crédito y ahorro. Así pues, el acceso a la asistencia financiera es muy necesario para el funcionamiento de estas empresas, que son responsables en gran medida del crecimiento económico de esta región.
La microfinanciación permite a estas empresas invertir capital fijo, aumentar su volumen de negocios y emplear a más personas. Como las innovaciones perviven en el panorama microeconómico de estos países, el microahorro, los microseguros y los distintos servicios de pago ayudan a las empresas a gestionar mejor los riesgos y a realizar nuevas inversiones.
Acceso de los hogares rurales a la financiación, la educación y la sanidad
Cada vez hay más pruebas de que cuando los servicios adecuados se ajustan a las necesidades de los hogares rurales, los servicios financieros pueden conducir a un aumento de los ingresos, una mejora de la salud y la educación. La población rural no dispone ni de las garantías físicas ni de la educación necesarias para organizar la financiación. Por ello, las instituciones de microfinanciación también incluyen medidas para mejorar su capacidad de planificación financiera y su alfabetización antes de prestar dinero.
Además, las pequeñas empresas de las ciudades regionales y secundarias necesitan fuentes de financiación para mantener sus operaciones, invertir en tecnologías y ampliar sus negocios. En este caso, un moderno software de gestión de préstamos permite a las instituciones de microfinanciación personalizar los flujos de trabajo de sus soluciones en función de las áreas que se ajustan a las necesidades de los clientes. Esta estrategia permite que los niños pasen más días en la escuela y que las familias coman con más frecuencia.
Ayudar a reconstruir y reactivar comunidades en situación de posconflicto
Los conflictos armados y las persistentes disparidades económicas perturban a muchas comunidades de América Latina. Décadas de crecimiento económico rezagado y conflictos en algunos países obstaculizaron el desarrollo económico y redujeron los niveles de renta por debajo de la media nacional.
Algunas instituciones de microfinanciación se centran en estas regiones difíciles para reconstruir su base económica. Dado que las soluciones de micropréstamo se basan en un modelo de préstamo colectivo, las comunidades de estas regiones obtienen un acceso mejor y colectivo al crédito para mejorar sus condiciones de vida.
Construir un futuro financieramente independiente para los latinoamericanos
El modelo microfinanciero en América Latina ha surgido a través de instituciones sin ánimo de lucro centradas en la demanda insatisfecha de crédito en el sector informal. En la última década, las soluciones de microcrédito han crecido a un impresionante ritmo de dos dígitos, gracias a las reformas normativas, el capital humano disponible y la adopción tecnológica. Las soluciones de microfinanciación en América Latina están ahora fecundas para llevar la inclusión financiera al siguiente nivel de éxito con innovaciones en software de gestión de microfinanzas y soluciones automatizadas de microcrédito.
Microcredit Solution ayuda a impulsar la inclusión financiera capacitando a los prestamistas para que pongan el crédito a disposición de los subbancarizados, los no bancarizados y las pequeñas empresas a través de préstamos en línea, blockchain, análisis de datos móviles y más.
