L'un des nombreux avantages des Néo-Banques est qu'elles gèrent les comptes des clients par le biais d'un navigateur web ou d'une application mobile. De plus, le client n'a pas besoin de remplir des documents physiques (papier) ou de se rendre en agence. Le besoin de néobanques a explosé depuis le début de la pandémie mondiale de coronavirus, car de moins en moins de personnes souhaitent se rendre dans les banques pour effectuer leurs opérations bancaires.
Ainsi, pour mettre en place et développer les néobanques, les institutions financières doivent réfléchir à certains facteurs essentiels liés au fonctionnement et à la conformité réglementaire. Nous verrons ici les principes de base des néobanques, leur fonction et l'ensemble des dispositions réglementaires à respecter pour un fonctionnement plus harmonieux et plus durable sur le marché.
Qu'est-ce que la Neo Bank ?
En d'autres termes, les néo-banques sont des organisations commerciales FinTech qui fournissent des services bancaires de premier ordre à l'aide d'applications mobiles. Les néo-banques sont également connues sous le nom de banques "en ligne uniquement", qui ne nécessitent aucune installation physique pour fonctionner.
Le modèle de travail des néo-banques est basé sur la "banque en tant que service". Il offre une pléthore de services centrés sur le client, comme indiqué ci-dessous :
Embarquement des clients
- Embarquement des clients en ligne
- Vérification automatisée des documents KYC
- Ouverture de compte en temps réel
Comptabilité financière
- Services de transfert de fonds
- Prise en charge de plusieurs devises
- Paiements internationaux et locaux
- Paiement ACH (traitement en masse)
- Calendrier du paiement de base
- Paiement des factures de services publics
- Compte FD/RD/DDS
- Épargne de base
- Investissement
Services de cartes
- Cartes physiques et virtuelles
- Autorisation en temps réel
- Accéder aux fonds aux guichets automatiques
- Retrait d'argent sans carte
- Services de cartes On-Off & Block
- Gérer la limite de la carte
Autres services
- Services de chèques
- Système de paiement positif (Intimation des chèques)
- eMandate pour les paiements récurrents.
- Certificats de prêt/de dépôt/de crédit/de TDS, etc. Certificats.
- Relevé de compte
- Réclamation/soutien en ligne des clients
Quelles sont les fonctions d'une néo-banque ?
La néo-banque ne se résume pas à une jolie interface qui rationalise les services bancaires numériques. Le concept comporte une myriade d'initiatives technologiques qui améliorent l'expérience client dans son ensemble. Voyons quelles sont ses principales caractéristiques :
Plateformes technologiques évolutives et services flexibles
Les néo-banques se définissent avant tout comme des entreprises technologiques qui fournissent des services bancaires. C'est pertinent lorsque l'on examine de près les systèmes frontaux et dorsaux. L'ensemble de la structure est 100 % numérique et ne dispose pas de plates-formes technologiques plus volumineuses. La plupart des fonctions de Neo Banks sont effectuées par le biais d'une application mobile. Ainsi, tout se fait d'un simple effleurement de doigts, qu'il s'agisse d'ouvrir un compte bancaire ou de gérer des transactions financières.
Une approche différente du marché
Grâce à Neo Banks, même les organisations bancaires établies peuvent approcher efficacement leurs clients. Elle peut fournir de meilleures activités d'engagement en menant des campagnes sur les plateformes de médias sociaux, le marketing d'influence, et plus encore. Les recommandations des clients sont également un atout massif pour Neo Banks, car ce concept est souvent commercialisé comme les géants de l'industrie que sont Uber et Netflix.
Mise en œuvre du modèle de banque en tant que service
L'objectif principal du processus Neo Banking est de simplifier la gestion financière des clients grâce à des solutions technologiques innovantes. En outre, pour vendre des produits à valeur ajoutée aux clients, Neo Banks a également conclu des accords avec des tiers. Ces partenariats permettent également aux banques de se concentrer sur l'amélioration de l'expérience utilisateur et la fourniture de services plus personnalisés.
Différentes catégories de néobanques
Selon la nature du travail, les néo-banques peuvent être classées en trois grandes catégories, à savoir
FinTech sans licence
Les Fin-Tech non agréées qui ont conclu un partenariat avec une banque traditionnelle. Dans ce cas, la néo-banque utilise une enveloppe autour des différents services et produits bancaires numériques de sa banque partenaire.
Licences de banque numérique
Neo Bank dispose de licences bancaires numériques pour divers services bancaires numériques. Toutefois, les licences bancaires numériques délivrées à Neo Bank n'existent que dans les pays qui autorisent les entités numériques autonomes.
Banque traditionnelle Initiative numérique
Les banques traditionnelles qui lancent des initiatives numériques pour attirer davantage de clients constituent une autre catégorie de néobanques. Cela permet aux banques de suivre l'évolution des tendances et de fournir des services plus personnalisés aux utilisateurs finaux.
Les caractéristiques clés qui permettent aux néobanques de rester dans la cour des grands
En plus d'être très centrée sur le client, Neo Banks possède de nombreuses caractéristiques qui la placent dans une catégorie à part. Elle n'a pas de présence physique comme les banques traditionnelles, et les frais sont donc considérablement réduits. Cependant, sa principale source de revenus est la collecte d'intérêts nets, tout comme les entités bancaires physiques. Voici quelques-unes des autres caractéristiques essentielles de Neo Banks :
- Flux d'argent facile à travers les frontières
- Création rapide d'un compte
- Interface conviviale
- Solution bancaire en temps réel
- Épargne à haut rendement
- Émission de cartes personnalisées (physique/virtuelle)
- Pas de frais d'adhésion
- Pas de cotisation annuelle
- Pas de frais cachés
- Aucune documentation
- EMI sans frais
- Services bancaires personnalisés
- Prêts/investissements éducatifs
- Une budgétisation sans faille
- Récompenses tangibles
Conformité réglementaire générique à garder à l'esprit pour les néo-banques
Certains processus critiques de conformité réglementaire sont essentiels à garder à l'esprit et à mettre en œuvre si vous souhaitez développer le concept de Neo Banking. Examinons-les un par un :
Réglementation relative à la connaissance du client (KYC) pour l'ouverture de comptes à distance
Dans le secteur bancaire, la loi impose de vérifier l'identité des clients de la banque. Il s'agit d'un processus axé sur les données, et les institutions financières doivent s'assurer que leurs clients sont bien ceux qu'ils prétendent être.
Règlement sur la sécurité en ligne et l'authentification basée sur le risque
Il est nécessaire que les néo-banques intègrent et maintiennent des systèmes de sécurité numérique et de lutte contre la fraude en ligne à la pointe de la technologie. Ces systèmes couvrent tous les aspects de la conformité, du reporting, du renforcement de la sécurité des systèmes frontaux, etc.
Respect de la vie privée et de la protection des données
Les néo-banques doivent respecter les lois et réglementations mondiales afin de protéger les données de leurs clients contre les violations et les attaques et de leur donner un sentiment de sécurité dans leur processus de travail.
Réglementation relative à la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme
En ce qui concerne les réglementations relatives à la lutte contre le blanchiment d'argent, les institutions financières doivent élaborer des plans sophistiqués de vigilance à l'égard de la clientèle afin d'évaluer les risques de blanchiment d'argent et de détecter les transactions suspectes.
Réflexions finales
Les néo-banques seront l'avenir de la banque car elles offriront des services plus flexibles et personnalisés aux clients. Il est donc important que les banques se conforment aux exigences des régulateurs et qu'elles soient au courant des initiatives locales réglementées et non réglementées en matière d'open banking.
Les néo-banques doivent donc toujours respecter les règles de conformité pour s'étendre géographiquement. Le respect systématique des règles permettra également de minimiser la fraude et d'avoir un impact positif sur les clients au quotidien.
Auteur de la contribution : Mahendra Suthar est directeur général des produits techniques chez Panamax. Il a plus de 14 ans d'expérience dans le domaine bancaire, notamment dans les logiciels bancaires de base, les services bancaires numériques et la gestion d'écosystèmes tiers. Il a de l'expérience dans la gestion du cycle de vie du développement de logiciels, la collecte d'exigences et la gestion de produits. Il est responsable de la gestion des produits bancaires numériques pour la plateforme fin-tech. Vous pouvez contacter Mahendra à l'adresse suivante : [email protected]
