Les solutions financières numériques, y compris les services Buy Now Pay Later (BNPL), permettent aux clients d'effectuer des achats en ligne et en magasin sans avoir à payer immédiatement le montant total. La numérisation, l'acceptation croissante des commerçants, l'utilisation plus régulière par les jeunes clients et l'arrivée de nouveaux acteurs proposant des services BNPL sont autant de facteurs qui font progresser le marché. L'interface "numérique d'abord" de BNPL et l'expérience client améliorée la différencient encore davantage des options de paiement traditionnelles. Les jeunes clients préfèrent utiliser les services BNPL parce qu'ils offrent divers avantages, tels que l'achat d'ordinateurs portables et de téléphones cellulaires à prix élevé et le paiement d'accessoires.
En quoi la BNPL diffère-t-elle des méthodes de financement conventionnelles ?
À première vue, la BNPL ne constitue pas une avancée technologique révolutionnaire, car le financement à tempérament et la mise de côté existent depuis longtemps. Contrairement aux méthodes conventionnelles de financement sur le lieu de vente, la BNPL permet aux clients de conserver la propriété totale du produit acheté sans payer d'intérêts. En outre, le cadre repose sur la facilitation des ventes plutôt que sur "la capacité d'un client à rembourser son prêt", comme le fait le modèle de crédit traditionnel.
BNPL rapproche le client d'une expérience d'achat unifiée et connectée. Voici quelques-uns des aspects attrayants du point de vue du client :
Offres personnalisées
BNPL peut proposer des offres personnalisées à chaque client en fonction de son dossier et de son historique financier. Les offres peuvent également être personnalisées en fonction du montant du paiement. La personnalisation des offres en fonction de la cote de crédit, des préférences en matière de marques et du type d'achat, associée à une stratégie permettant au détaillant ou à la banque d'augmenter le volume des portefeuilles numériques de certains clients, peut également faire de la BNPL un outil intéressant pour accroître la fidélisation de la clientèle.
Une approbation plus rapide
Les processus de crédit pilotés par les données permettent l'acceptation immédiate des transactions BNPL sur le terminal du point de vente. L'intégration de ces services financiers dans les caisses physiques et numériques des points de vente améliorera l'expérience d'achat des clients.
Pas d'intérêts ni de frais
Lorsque les paiements sont effectués à temps, le consommateur peut rembourser ses achats sans payer d'intérêts ou de frais exorbitants liés aux cartes de crédit. Toutefois, les pénalités en cas de retard de paiement de la BNPL peuvent être importantes. Les consommateurs qui prévoient de rembourser les paiements BNPL à temps peuvent ne pas tenir compte de ces frais au moment de l'achat.
Pas d'effet sur la cote de crédit
La demande de paiements échelonnés de BNPL n'affecte pas immédiatement la cote de crédit d'un client (s'il paie à temps), mais elle peut affecter la limite de dépense de sa carte de crédit si elle fait partie d'une proposition de carte de crédit.
Opportunités de croissance pour les commerçants
BNPL augmente les chances de vente, en particulier pour les produits haut de gamme. Ils peuvent également renforcer leurs relations avec les clients en leur proposant des alternatives de paiement dynamiques et en prolongeant l'engagement au-delà des terminaux de point de vente. Les commerçants peuvent proposer à leurs clients des solutions FinTech BNPL de tiers sans prendre de risques en matière de crédit ou de sécurité. Le commerçant reçoit le paiement intégral au moment de l'achat, et c'est assez tentant.
Les campagnes BNPL peuvent également être liées à des occasions d'achat importantes et à des festivals. Les commerçants peuvent ainsi avoir une longueur d'avance sur leurs concurrents qui proposent des articles identiques, ce qui leur permet d'optimiser leurs ventes dans des circonstances particulières. La BNPL a donné aux marchands de commerce électronique plus de latitude pour offrir aux clients des options "essayez avant d'acheter", ce qui leur permet d'obtenir le produit et de l'essayer avant de procéder au paiement. Cette option est souhaitable dans des secteurs tels que la mode, où il est compliqué pour un client d'acheter et d'effectuer le paiement pour découvrir ensuite, lorsque le produit lui parvient, qu'il n'est pas à sa taille et qu'il doit l'essayer. Le produit ne lui convient pas et il doit alors procéder à un retour et à un remboursement.
FinTech, réglementations et avenir de BNPL
Les régulateurs ont besoin d'informations sur l'endettement des consommateurs résultant de la BNPL. Comme il s'agit d'un marché non réglementé, il n'existe actuellement aucun moyen de contrôler la relation entre l'endettement et la BNPL. Ces informations permettront aux autorités de gérer l'endettement des consommateurs et son impact économique.
En raison de l'incroyable potentiel du marché des BNPL, les sociétés FinTech sont entrées dans la course, et les banques concurrentes prévoient également de se joindre à la mêlée. En outre, les programmes de gestion des récompenses et de la fidélisation peuvent donner un sentiment de bien-être qui attire les clients et aide à lutter contre les concurrents des cartes de crédit. En ce qui concerne le succès à long terme de BNPL, il peut s'agir d'un facteur de différenciation important. À l'avenir, il est très possible que BNPL supplante les cartes de crédit. La qualité des services de BNPL doit s'améliorer pour suivre cette croissance explosive du marché.
Alors que les autorités examinent les implications et prévoient d'élaborer des réglementations sur le marché des BNPL, cela créera un vide pour les acteurs de la mise en conformité. Des solutions financières numériques seront nécessaires pour faciliter la rationalisation des offres et des transactions BNPL au point de vente.
Les banques et les entreprises FinTech sont également susceptibles d'établir des collaborations. Alors que les banques sont bien en conformité avec les réglementations, ces dernières introduiront des solutions financières numériques à l'épreuve du futur pour le marché BNPL.
Les participants à la BNPL auront besoin d'outils numériques permettant d'établir des rapports. Les régulateurs devront être informés régulièrement des retards de paiement ou des défauts de remboursement. Par conséquent, la réglementation du marché des BNPL permettra d'améliorer la réglementation financière, ce qui est bénéfique pour la croissance à long terme du secteur.
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Les services Buy Now Pay Later (BNPL) sont la marque d'un centrage sur le client dans l'écosystème de paiement de plus en plus avancé d'aujourd'hui. Le BNPL est récemment sorti de l'anonymat pour devenir la solution ultime centrée sur le consommateur, grâce à une interface de remboursement conviviale et basée sur une application.
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